Аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее и кому что выбрать?
Что представляет собой аннуитетный и дифференцированный платеж?
Схему ежемесячных выплат, при которой сумма (тело) кредита остается неизменной на протяжении всего срока погашения долга, но меняется ее структура, называют аннуитетной.
В первые месяцы основную часть составляют проценты, что удобно и банку, и определенным категориям клиентов. Финансовая Банк так подстраховывается от недополучения прибыли при досрочном погашении. В то же время заемщикам со стабильным фиксированным доходом, комфортнее иметь дело с постоянной суммой. Такой вид выплат освобождает от необходимости каждый месяц сверяться с графиком и резервировать деньги, а равные доли платежа помогают вести расчет и практически исключают риск остаться без средств после очередного взноса.В свою очередь, в отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный предполагает максимальные суммы выплат в первые месяцы. Их составляющими являются проценты по кредиту и часть основного долга. Общая его сумма делится на весь срок равными частями, в то время как проценты каждый месяц начисляются на остаток. За счет этого первое время размер выплат наиболее ощутим, но становится минимальным к концу срока. Это удобно заемщикам с непостоянным доходом и позволяет избежать лишних затрат путем досрочной выплаты долга.
Основные различия между схемами погашения
Резюмируя вышесказанное, можно выделить ключевые отличия одной схемы от другой. При аннуитетном платеже картина следующая:
- размер ежемесячных выплат не меняется весь срок;
- проценты начисляются на текущую величину платежа;
- неравное распределение частей тела кредита;
- небольшие относительно процентов части суммы кредита в начале срока;
- график погашения включает в себя равные доли взносов на каждую платежную дату.
Схема дифференцированного платежа выглядит иначе:
- размер выплат уменьшается по мере окончания срока;
- проценты начисляются на остаток долга;
- тело кредита поделено равными частями по месяцам;
- на начало срока приходятся наиболее внушительные выплаты;
- на остаток кредитной суммы с каждым новым месяцем начисляется все меньше процентов.
Какая платежная схема кому подходит?
Решение вопроса, что лучше — аннуитетный платеж или схема дифференцированного вида, во многом обусловлено целями кредита и материальным положением заемщика.
Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема более всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.Для потенциальных заемщиков, у которых доход не фиксирован, станет более привлекательным дифференцированный платеж, особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако банки по мере возможности не выдают долгосрочные кредиты на крупные суммы с таким методом погашения. Соответственно, что выгоднее — зависит от конкретных задач и прочих факторов.
Достоинства и недостатки схем
Чтобы решить, какой кредит лучше, необходимо рассмотреть и сопоставить плюсы и минусы каждой из схем.
К основным преимуществам аннуитетного платежа относятся следующие аспекты:
- одинаковая ежемесячная сумма освобождает от необходимости контролировать график выплат и дает возможность настроить автоплатеж;
- в случае ипотечного или иного долгосрочного кредитования можно запланировать бюджет семьи на несколько лет вперед;
- схема аннуитетного платежа позволяет получить гораздо более крупную заемную сумму.
Среди недостатков данного способа обычно выделяют такие моменты:
- значительный размер переплаты, особенно по долгосрочному кредиту;
- досрочное погашение на сумме долга отражается довольно слабо.
Что касается дифференцированного платежа, то к его сильным сторонам относятся:
- уменьшение ежемесячной платы со временем;
- незначительная переплата по сравнению с аннуитетом;
- быстрое сокращение суммы основного долга;
- выгодное досрочное погашение.
В число относительных недостатков входят:
- повышенная финансовая нагрузка в начале срока;
- необходимость тщательно соблюдать график расчетов по долгу;
Какую схему выбрать?
Хотя формально обе схемы имеют место, текущая ситуация такова, что наибольшую часть кредитных программ составляют те, в которых предусмотрен аннуитетный платеж по умолчанию. Это выгодно банкам. Тем не менее, есть банки, позволяющие клиенту выбирать. Конечно же заемщик имеет право выбора, то есть смысл обратиться в такой банк и оформить кредит с дифференцированным платежом, чтобы воспользоваться его преимуществами.